2015年6月24日 星期三

【保險理財】儲蓄保險V.S銀行定存--史上最完整比較

當您手上有閒置的資金,但又不想做有風險的投資,這時,您會想到哪些穩定的理財工具呢?是銀行的定存,還是保險公司的儲蓄保險呢?在做出決定之前,您應該先問問自己,究竟清不清楚這兩種工具的差異呢?以下的比較,應該會讓您有如沐春風的感覺。

比較一:預定利率
儲蓄保險2.25%
銀行定存1.3%~1.4%
比較二:利率保證期間
儲蓄保險:終身
銀行定存:定期
比較三:所得稅
儲蓄保險:免納所得稅
銀行定存:利息所得合併股利所得每年超過27萬需課徵綜合所得稅
比較四:遺產稅
儲蓄保險
1.依照遺贈稅法第16條第9款之規定,人壽保險金不計入遺產總額
2.不參與遺產分配、不受特留分影響,是受益人的特有專屬財產
3.唯一不需清償被繼承人所遺留債務之資產
4.保險金可作為納稅擔保之財源,避免實務抵繳造成之資產折損
5.拋棄繼承仍可受領的唯一資產
銀行定存
1.需計入遺產課徵遺產稅
2.需參與遺產分配,受特留分之限制
3.被繼承人有遺留債務時,容易成為優先清償之標的
比較五:贈與稅
儲蓄保險:透過要保人的更換即可完成贈與。在保單存續期間內,國稅局無從啟動勾稽,只要一過5年核課期,便無須繳納贈與稅
銀行定存國稅局透過利息收入的增減即可輕易查出資金的流向,贈與行為無所遁形,必需主動申報贈與稅,否則連補帶罰,得不償失
比較六:補充保費
儲蓄保險:無二代健保補充保費
銀行定存:單筆利息收入大於5000元以上者,將產生2%之補充保費
比較七:隱匿性
儲蓄保險:保險為非登記性資產,不會呈現於所得清單及財產總歸戶,且無列管通報問題,故可避免遭有心人士覬覦甚至詐騙
銀行定存:利息收入會出現於所得清單中,透過利息即可反推本金。因此,無論債權人或國稅局均可輕易掌握資產狀況,更難提防有心人士之覬覦或詐騙
比較八:獨立性
儲蓄保險:保單價值金為獨立財產,性質類似類信託財產,故保單價值金可以對抗民事上債權人或稅法上稅捐機關之強制執行
銀行定存:銀行存款不具獨立性,一旦債權人取得假扣押命令,銀行存款將是最容易遭凍結之財產標的
比較九:資金運用彈性
儲蓄保險:雖以保價金形式由保險公司集中管理,但有資金需求時,仍可透過部分解約或保單借款來進行使用
銀行定存:銀行定存可隨時解約領出,資金運用彈性極大
透過上述比較,是否會讓您改變將來資金運用的策略呢?無論如何,工具本身都有它的優勢與劣勢,最正確的做法還是要以自身的需求為選擇的依據,才能讓我們口袋裡的每一分錢都發揮它最大的效益,您說是嗎?

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