2014年3月26日 星期三

【保險理財】保險架構與保單價值準備金

n  保險組成架構
1.        從下面這個簡單的例子來瞭解保險組成架構
100030歲的男性,保險公司承諾他們,如果這100030歲的男性在他們31歲之前,有人死亡的話,那保險公司會給付死亡者的家屬1000元的死亡保險金,假設根據過往的統計資料,30歲男性在未來一年之內死亡的機率是1/1000的話,那麼,保險公司該跟每個人收取多少保費才合理呢?


2.        只要將上述的問題再加入「費用」的概念,那麼,簡單的保險架構就呼之欲出了,那就是:
總保費 = 純保費+營業費用
n  瞭解保價金概念
1.        將前述的例題再加以複雜化以及實務化,就會延伸出「保單價值準備金」的概念了。
2.        何謂「保單價值準備金」?簡單來說,就是客戶現階段多繳的保費,由保險公司為其提存與保管,並按照保險公司在保單締結的那一刻,承諾給客戶的利率(即保單預定利率)來固定成長與增值,這筆錢,就是所謂的「保單價值準備金」,或者簡稱為「保價金」。

3.        保價金並非保險公司要刻意跟客戶多收保費,以便增加保險公司的利潤,「保價金」在數學上是有它的必要性以及意義的,我們可以結合下一個實際商品展示的單元,來分別瞭解保價金在「定期壽險」、「終身壽險」以及「儲蓄險」所代表的意義與數字的變化。
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