2012年4月20日 星期五

【保險理財】生命無法承受之重---失能風險


筆者在從事壽險事業的這十年以來,一直以「保單健診」做為替每一位客戶提供服務的訴求,進而根據我們健診的結果來決定適合的規劃或調整模式;而根據長年下來的經驗,在經過健診之後,客戶一般都會比較注重在醫療險方面的加強或調整,最主要的原因當然是因為「生病花錢」這件事情是一般人都曾經感受過的經驗,所以,每當我又接到一份客戶的保單要請我幫忙評估時,總是會發現不論客戶原先的規劃是否理想,他的保單裡頭一定會包含醫療險,差別只在於內容好壞與額度多寡罷了,因此,我和客戶之間多半都會先針對醫療險的內容和額度進行討論,以決定是否有必要進行調整與轉換。
但就在不久前,我有一位今年才46歲的客戶,因為突然的腦幹出血,急救不到2個小時就匆匆離開人世了,留下了太太和才就讀小學和高中的女兒,好在當時在幫他保單健診時,發現客戶的壽險保額嚴重不足,客戶也聽從我的建議,替自己增加了250萬的壽險保障,才讓他的家人勉勉強強能夠得到一筆300萬左右的理賠金,解決當下的燃眉之急,讓家屬除了悲傷之外,不用再去煩惱「錢」的問題。
但望著診斷書上「腦幹出血,急救無效」這八個字,心想,如果這位大哥當時急救成功的話,那他的家人真的會比較開心嗎?從情感的角度來說,肯定是開心的;但如果從經濟上的角度來看,那就不一定了,因為,類似像這樣腦幹出血的個案,往往都必須在醫院住上一陣子,而當「狀態固定,再行治療也無法有任何改善」時,就必須出院回家了,這時真正的難關才正要開始,除非我們很有錢,不然,後續的照護與復健費用,往往會壓垮一個家庭的經濟,即便不壓垮,日子也好過不到哪裡去,因為,少了一個人賺錢就很吃緊了,又必須增加一筆開銷,這不是每個家庭都有能力承受的起的。
重點是,在這個時候,我們的保險又能給我們多少幫助?壽險?不行,因為人還沒走;意外險?不行,因為不是意外;醫療?不行,因為已經沒有住院了。這時如果才恍然大悟,原來繳了幾十年的保費,在最需幫助的時候,居然一點作用也沒有,那豈不是痛上再痛呢?

透過別人的案例,除了希望能讓您正視失能的問題之外,筆者也附上一些關於失能險的資料供您評估,希望這些資訊可以引發讀者您重新檢視自身保障是否完整的風險意識。


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